今天暴哥和大家说说两件事，都是和利率有关，一个是贷款端，另一个是存款端。
第一件是近日武汉市公积金管理中心发布《武汉个人住房商业贷款转公积金贷款实施细则》正在向社会公开征求意见。
第二件是经过证券日报记者的调查，近期中国四大银行中农工建都主动下调了3年期、5年期大额存单发行利率。
由原来的存款基准利率1.5倍调整至1.45倍。除此之外，包括四大行在内，商业银行各期限存款利率也下行。
谈谈我的看法：
先说说武汉的商转公，商转公简单一点理解就是已经贷款买房的业主，可以有机会将原来的商业贷款转为公积金贷款。
这一次的武汉商转公细则，有几点值得注意
1，并不是所有的商贷都可以转为公积金贷款。存在以下这几种情形就禁止商转公：
在武汉有两套以上住房或者贷款记录两次以上的，会被认为是第三套及以上住房，不能商转公；
原本的贷款中本身就是组合贷，商贷+公积金贷，不能商转公；
非婚姻联名购买的房产或者转贷人及其配偶在婚前已经分别使用过公积金贷款，现以夫妻双方名义购房，不能商转公。
2，相比以前，部分内容作了修改。
比如，商贷发放后的还款期从“6个月”转为“12个月”；商转公的条件之一从“商贷发放后已正常还款6个月及以上”转为“原商贷发放后已正常还款12个月及以上”。
又比如，存量房商转公贷款房屋房龄上限以及存量房商转公贷款最长期限都从20年调整为30年。
2020年武汉是受疫情影响最为严重的城市之一，武汉的复工复产也相比国内很多城市要晚。
重挫之下城市的经济恢复也需要一定的过程，很多人也不得不面临失业或者收入减少的问题，还贷压力增大。
武汉的商转公，从本质上来讲是想要减缓部分业主的还贷压力。这次的内容调整中，将时间周期延长也是更进一步减缓还贷压力，以时间换空间。
众所周知，公积金贷款的基准利率大约在2.75%-3.25%之间，5年期的LPR基础利率是4.65，整体来说公积金贷款的利率要比商贷要低不少。
对于符合条件商转公的业主来说，这无疑将会是一个重要的降息机会。
接下来说说存款利率的下降。
今年的经济困难大家是有目共睹的了，为了帮助全国的经济恢复，国家也是一直想尽办法减税降费调利率。
比如，和企业贷款相关的1年期LPR基础利率以及和房贷相关的5年期LPR基础利率，今年已经分别下调了30个基点和15个基点。
又比如，拼多多推广系统拼多多推广联盟微信扫码加入月赚万元，在6月中旬国务院明确金融系统今年将向各类企业合理让利1.5万亿元。主要通过降低利率、直达货币政策工具以及减少收费三种方式让利。
从实体企业的角度来讲，这必然是一件好事，贷款的成本更低了。另一方面从银行的角度，这必然会导致收益的减少。
银行的主要资金来源是广大储户的存款，银行吸收存款后把钱贷出去，其中的利息差就是银行的重要收益。
而银行本身也是企业，盈利是企业最终的目标，那么银行端如果想要保证自己的收益，就会从存款端下手，下调存款的利率。
因此银行端的存款利率下调，表明LPR改革推动存款利率市场化的效果已经开始显现。
基本上，银行将成本转嫁到储户身上也是可预料的事情。
随着存款利息的逐渐减少，会倒逼部分储户将资金转移到金融市场或者消费市场，这对刺激国内的经济发展有所帮助。
而对储户而言，不得不面对的一个事实是，未来银行存款利率的下调已经成为了难以逆转的趋势。
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