本报记者 赵萌 上市公司半年报披露季即将到来。上交所披露的半年报预约时间表显示，绝大多数A股上市银行选择在8月下旬发布半年报。银行业2020年上半年业绩答卷成色几何也成为市场关注焦点。 接受《金融时报》记者采访的多位银行业专家均表示，在经济下行压力叠加疫情影响下，银行信贷资产质量承压是必然的，但更重要的是，市场应当全方位、多角度看待银行资产质量，而不必过于悲观。 结合系列政策的出台以及银行业整体较高的拨备覆盖率来看，我国银行业有能力也有办法应对不良的上升压力。同时，考虑到疫情对银行资产质量影响的滞后性，银行业资产质量在今年的半年报中大概率保持稳定。 资产质量或表现稳定 回顾今年一季度，共有4家银行的不良贷款率低于1%，超过七成上市银行的不良贷款率与年初相比出现下降或持平。整体来看，银行业资产质量在一季度保持平稳。那么，半年报将会有怎样的表现？ “预计各家银行半年报所反映的资产质量不会出现太大波动，主要是因为疫情对不良暴露存在滞后反应：一是银行对不良认定上有60天或90天的逾期期限；延期还本付息政策还会延长不良认定的时间；二是金融管理部门出台的大量纾困政策也得到了商业银行的积极配合，避免了许多企业的资金链断裂，这也将降低或者延后不良的生成。”民银智库高级研究员应习文接受《金融时报》记者采访时表示。 对于年中业绩的展望，交通银行金融研究中心高级研究员武雯持有相似观点，她认为，尽管受到疫情影响，部分中小企业面临经营困境，但监管层面进一步引导银行支持相关企业发展，以时间换空间，也有利于银行自身稳定资产质量。“总体来说，上市银行今年上半年资产质量仍能保持平稳。” 值得一提的是，人民银行副行长潘功胜6月2日在人民银行举行的新闻发布会上强调，我国金融体系、银行体系对风险的抵御能力还是比较强的，一季度末银行体系拨备覆盖率是183%，应该说银行自身有比较强的能力来消化可能发生的资产质量恶化。同时，人民银行、银保监会也要求商业银行在加大对企业让利的同时，用现有的财务资源加大拨备的储备，加大不良资产的核销和处置能力。 记者在采访中发现，受访专家始终强调，要全方位、多角度看待银行资产质量问题：总体来看，银行业拨备充足有能力应对风险，同时需要注意信用卡、零售业务等局部领域面临压力较为突出；长期看我国经济韧性足、向好趋势不变，短期压力银行业有能力也有办法加以应对。 “只谈银行的不良贷款走势，意义不是很大。它取决于多重因素，应当全面考量，把总体与局部、长期与短期结合起来，多角度看问题。”国家金融与发展实验室特聘研究员、新网银行首席研究员董希淼认为：“应对不良本来就是银行日常的‘规定动作’，目前压力大一些，但应对方案一直都有。” 有效应对不良资产反弹压力 从银行业务类型来看，零售业务与对公业务的风险暴露情况有一定分化，表现在零售风险暴露更早，对公不良生成滞后性更明显。因此，一方面需关注零售业务中信用卡及消费贷等主要风险点；另一方面，需关注对公业务的先行指标和高频指标。 东方证券测算显示，2020年信用卡贷款不良率中枢约在1.70%，消费贷款不良率中枢约在1.29%，总体来看，全年信用卡、消费贷不良率上升幅度可控。 西泽研究院高级研究员邓宇在受访时表示：“对于消费信贷等，银行应提早进行风险测试，通过金融科技工具提升催收与反欺诈能力，针对不良资产进行合理化解处置。”武雯也表示：“银行需要全面提升风险管理能力，在深度运用金融科技、大数据等手段降低信用风险的同时，提升对行业的趋势性判断能力，有效控制信用风险。” 实际上，目前不少银行机构加强预判，提早应对不良资产反弹压力。交通银行相关负责人表示，该行将会加大动态评估，就疫情对资产质量的影响采取有效措施，包括降低负债成本及继续加强资产质量的管控、继续优化调整结构及存款定价管理，努力保持息差相对改善的趋势，从而保持盈利和资产质量的相对稳定。 值得一提的是，在6月4日召开的银行业保险业例行新闻发布会上，银保监会强调，今年要有效应对银行不良资产反弹，坚决治理各种粉饰报表的行为。 “建议监管要‘疏堵结合’，一方面鼓励银行多措并举，创新不良资产处置方式，加大不良资产的处置力度；另一方面，进一步规范银行的不良资产的划分，避免银行粉饰报表。”武雯表示。 加大中小银行资本补充支持力度 在金融体系中，中小银行需要特别受到关注。银保监会相关负责人表示，要多种渠道补充中小银行资本。 兴业证券对此分析认为，从2018年开始，监管部门就商业银行补充资本出台了一系列政策，包括试点永续债发行、扩大可发行优先股的银行范围等。随着疫情对银行资产质量冲击的体现，未来中小银行不良暴露压力相较大型银行更大，补充资本的急迫性也有所上升。因此，进一步完善拓展中小银行资本补充渠道，为中小银行资本补充创造更多的有利条件非常重要。 6月30日，渤海银行正式在香港启动招股，并将于7月16日在港交所上市，或将成为国内银行在今年的首单IPO。针对赴港上市，该行董事长李伏安表示，通过上市增加新的资本金将为该行未来的发展提供更坚实的资本支持。 “从监管层角度来看，难点在于银行让利实体经济与防止不良资产反弹之间取得平衡。让利过多，银行利润受到侵蚀且不良压力加大；让利不足，实体经济受损亦会波及银行稳健发展。因此这个平衡点，需要监管层在设定银行各项监管指标时慎重把握。”应习文强调。 事实上，可以看到，金融管理部门在出台保市场主体的相关政策举措的同时，特别注意完善风险的分担机制。例如，人民银行提供的低成本资金的安排，财政部门提供贷款的贴息，政府性的融资担保机构提供融资担保，很多地方政府也出台了银政企等风险分担机制。
本报记者 赵萌
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